生病了，吃药住院都需要钱。当初为了规避风险购买了保险，但生病之后才发现当初买的保险不能理赔，气愤之余是否想过，究竟应该怎样购买医疗险？同时，最近还有一些读者打来电话咨询，大多是因为生病之后涉及到的保险理赔问题，为此记者也走访了一些保险公司。据《金融投资报》

      医保理赔有赔付限制

      据了解，目前只有成人参与的社会医疗保险能够报销门诊部费用。在商业保险方面，个险可以报销门诊医疗费的险种几乎没有，只有订制的团体险可以做到普通门诊的报销，但参保人数却有要求。同时，投保人还需注意，无论哪种保险，其理赔的金额都是有限制的。“如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。”新华保险[-3.00% 资金 研报]理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过500元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位费限额20元/天。如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花费的医疗费用，公司对超过50元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的80%进行给付。

      据统计，平均一次的住院费用为1.3万-1.5万元。专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。不过专家提醒，由于报销型的商业医疗险都是一年一保，过了65岁，保险公司或不再承保，因此，如果要想在生病的时候得到更多的保障，那么最好是年轻时选择投保。

       重复投保不会重复理赔

      为获得超过治疗费用的理赔金，胡先生分别在四家保险公司买了4份保额均为1万元的意外伤害医疗险。前不久，他因车祸入院治疗，花去5800元医疗费。本以为能获得4份保单共计2万多元理赔金，岂料最后只拿到医保报销的3800元以及一家保险公司报销的2000元，总共获赔5800元，“不亏不盈”。

      一些消费者在不同的保险公司购买数份医疗险，出险后并不能拿到所有保单的赔付。因为，医疗险作为一种补偿型保险，一旦发生理赔，要参照补偿原则，即保险金不能超过被保险人实际支出的医疗费用。因此，即便在多家险企投保医疗保险，也只能依次理赔，获赔总额不会超过实际支出。

      投保商业险看清免责范围

      吕小姐购买了某保险公司的三种医疗补偿保险。今年2月，她因宫外孕住院，申请保险赔偿时，该保险公司称宫外孕属免责的妊娠范畴，不该赔付。吕小姐咨询医生后得知，宫外孕是妇科急腹症，不属于产科范畴。双方在赔付问题上僵持不下，吕小姐认为，保险公司有责任在保单上对宫外孕作出具体解释，而不是到理赔时“抠字眼”。

      其实，与所有的保险一样，医疗保险也有免责条款，因此需看清除外责任。如有的医疗保险产品规定：怀孕、流产以及由以上原因引起的并发症、腰椎间盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。再如，有些医疗保险产品的保障仅限于社会医保规定的范围。因此，建议消费者选择可以覆盖部分自费范围的医疗保险产品。